Le financement d'un plex à Montréal expliqué simplement

Acheter un plex est souvent une excellente façon d'accéder à la propriété tout en bénéficiant d'un revenu locatif. Pourtant, plusieurs premiers acheteurs croient, à tort, que le financement d'un duplex ou d'un triplex est beaucoup plus compliqué que celui d'une maison unifamiliale.

En réalité, les principes demeurent assez simples lorsqu'on comprend les règles de base. Voici ce qu'il faut savoir.

Qu'est-ce qu'un plex?

Le terme « plex » désigne un immeuble résidentiel comportant de deux à quatre logements.

Les plus courants sont :

• le duplex (2 logements);
• le triplex (3 logements);
• le quadruplex (4 logements).

Si vous habitez l'une des unités, vous êtes considéré comme propriétaire occupant, ce qui vous donne généralement accès à des conditions de financement plus avantageuses.

La mise de fonds : est-elle plus élevée?

Pas nécessairement.

Si vous achetez un duplex, un triplex ou un quadruplex dans lequel vous prévoyez habiter, il est souvent possible d'obtenir un financement avec une mise de fonds similaire à celle d'une résidence unifamiliale, selon votre situation financière et les programmes disponibles.

Toutefois, si l'immeuble est acheté uniquement comme investissement et que vous n'y habitez pas, les exigences sont généralement plus élevées.

Chaque dossier est différent. Le montant exact dépend notamment :

• du prix d'achat;
• du nombre de logements;
• de votre profil financier;
• des règles des prêteurs.

Les revenus locatifs peuvent-ils aider?

Oui, et c'est l'un des principaux avantages d'un plex.

Lorsqu'une banque analyse votre demande de financement, une partie des revenus de location peut être prise en compte pour augmenter votre capacité d'emprunt.

Concrètement, cela signifie que les loyers perçus peuvent aider à démontrer que vous serez en mesure d'assumer les paiements hypothécaires.

Chaque institution financière applique toutefois sa propre méthode de calcul. Certaines retiennent un pourcentage des revenus locatifs, tandis que d'autres utilisent une approche différente.

Les dépenses sont-elles également considérées?

Absolument.

Le prêteur ne regarde pas uniquement les revenus.

Il analysera aussi les principales dépenses liées à l'immeuble, notamment :

• les taxes municipales;
• les taxes scolaires;
• les frais de chauffage, lorsque le propriétaire en assume le coût;
• les paiements hypothécaires;
• certains frais d'entretien ou de copropriété, selon le type de propriété.

L'objectif est de vérifier que le projet demeure financièrement viable.

Est-ce plus difficile d'obtenir une approbation?

Pas nécessairement.

Comme pour tout prêt hypothécaire, plusieurs éléments sont analysés :

• vos revenus;
• votre stabilité d'emploi;
• votre cote de crédit;
• votre niveau d'endettement;
• votre mise de fonds.

L'achat d'un plex demande simplement une analyse un peu plus complète puisqu'il génère également des revenus de location.

Pourquoi plusieurs premiers acheteurs choisissent un plex?

Le principal avantage est de pouvoir habiter son immeuble tout en recevant un revenu mensuel provenant des autres logements.

Ces revenus peuvent contribuer à réduire le coût réel de l'habitation et permettre à certains acheteurs d'accéder à une propriété qui aurait autrement dépassé leur budget.

C'est d'ailleurs une stratégie fréquemment utilisée pour bâtir progressivement un patrimoine immobilier.

En résumé

Le financement d'un plex n'est pas aussi complexe qu'on le croit.

Avec une bonne planification et un accompagnement adapté, plusieurs premiers acheteurs découvrent qu'ils peuvent réaliser leur projet plus rapidement qu'ils ne l'imaginaient.

Si vous envisagez l'achat d'un duplex, d'un triplex ou d'un quadruplex à Montréal, une analyse personnalisée vous permettra de connaître votre capacité d'emprunt et les options de financement qui s'offrent à vous.

Vous souhaitez savoir si un plex est une option réaliste pour votre situation? Communiquez avec moi pour discuter de votre projet. Je pourrai vous accompagner à chaque étape afin que vous preniez une décision éclairée.